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        開鑫貸的P2P邏輯

        發布日期:2015-11-17 11:49:54 來源:江蘇省金融業聯合會
        開鑫貸作為唯一獲得人民銀行南京分行“合法合規”認可,國有準公益性互聯網金融服務平臺,成立兩年以來一直致力于服務江蘇乃至全國的小微企業,隨著目前累計交易額突破64億,以及首家接入直銷銀行的舉措,再次成為江蘇省P2P行業的焦點。
         
        ----------得天獨厚、應運而生------------
         
        最初萌生開鑫貸模式想法的人是國家開發銀行,當時想要在網絡數據不完善的情況下,通過線上線下的結合來做好小微企業的風控。部分優質小貸公司貼近客戶、有風控能力,但資源有限,剛好可以結合網絡平臺的大數據進行撮合交易。這一思路得到了江蘇省委、省政府的高度重視和大力支持。經過近一年的籌備,由國家開發銀行全資子公司——國開金融有限責任公司(簡稱“國開金融”)和 江蘇省國有大型企業江蘇金農股份有限公司共同投資設立的網貸平臺開鑫貸于2012年12月正式上線。
         
        -----------線上線下、嚴把風控-----------
         
        因為風控不到位,網貸平臺是跑路新聞的爆發地,12月15日,中匯在線老板跑路;11月10日恒融財富老板跑路;11月14日中貿易融限制提現。網貸之家統計顯示,今年12月以來,出現問題的平臺數已經達到67家。
        開鑫貸的一大產品是同省內小貸公司合作的“蘇鑫貸”,在線下利用小貸公司做熟人經濟的特點,通過熟人圈降低風險、彌補在互聯網上無法收集的信息,降低信息不對稱。
        在線上,開鑫貸依托股東江蘇金農設立的江蘇省小貸綜合服務系統,24小時實時跟蹤數據,進行動態監控。這套系統相當于全省所有小貸公司的后臺數據系統。每一筆貸款數據,每一處資金流向,清清楚楚。開鑫貸可以設立相應的預警指標,一旦發現問題第一時間趕到現場核實情況。
        在針對“蘇鑫貸”產品的風險,開鑫貸設置了“五道防火墻”。
        第一層,準入的小貸公司必須在全省監管評級中達A級以上且經省金融辦審批同意;
        第二層,開鑫貸綜合評定小貸公司的擔保能力,在合理的額度予以授信;
        第三層,小貸公司對其所屬項目承擔擔保職能;
        第四層,小貸公司股東承擔連帶責任;
        第五層,小貸公司繳納風險準備金,作為流動性的補充。
        嚴格準入,層層把控,五道關卡為投資者和借款人筑起堅固的風險防火墻。開鑫貸成立至今一直保持著“零壞賬”的記錄。目前開鑫貸還與江蘇金創再擔保公司展開合作,為投資者提供更多保障。
        開鑫貸的其他產品如大型擔保產品和商票類產品的背后都是實力強大的大型國有企業和上市公司,銀票類產品由銀行托管,保單類產品來自大型保險公司,安全性都比較高。
         
        ----------銀行支付、降低借貸成本--------
         
        銀行體系資金結算,這是開鑫貸區別于其他網貸平臺的一大特征。開鑫貸投資人單筆投資額都比較大,動輒幾十萬上百萬的資金轉移如果通過第三方支付就會有安全隱患。因此在資金結算方面,開鑫貸按照分工和專業化的原則交給銀行。隨著近期接入江蘇銀行直銷銀行,全國各地持有關聯銀行卡的客戶均可以實現在開鑫貸平臺的投資。屆時,開鑫貸用戶不僅可以使用直銷銀行賬戶購買開鑫貸產品,也可以使用直銷銀行賬戶購買“寶類”余額理財產品,實現賬戶資金的零站崗時間。
        各項綜合措施提高了開鑫貸的運行效率,據悉,小微企業在開鑫貸今年平均的的用款成本在14%左右,而同期江蘇省小貸公司的平均借款利率水平在16%左右,這就為廣大小微企業提供了一個低成本的融資渠道。
         
         
        ---------最專業的人做最專業的事----------
         
        現在越來越多的行業涉足互聯網金融,面對跨界競爭,開鑫貸副總經理周治翰這樣講,金融行業有它的特殊性,行業風險控制和具體企業經營有較大區別,我們還是主張真正的有在某一個行業里面積累了相當的風險控制經驗的企業來涉足這方面的業務。如果僅僅做一個通道,又或者依托行業現有的供應鏈去做,那么發展空間相對有限,一旦遇風險事件嚴重影響企業經營。
         
        -------躋身行業協會,自律、融合發展--------
         
        在剛剛成立的江蘇省互聯網金融協會中,開鑫貸當選為協會副理事長單位、理事單位和“網貸借貸平臺專業委員會”主任委員單位。這也使得開鑫貸的發展更具有行業責任感。與其他省份同類協會以互聯網金融平臺為主不同,江蘇省互聯網金融協會吸納了相當一部分的傳統金融機構。開鑫貸同樣在和傳統金融機構(銀行、保險、擔保和小貸公司等)合作。“我們希望整個互聯網金融的發展既包括互聯網行業的金融發展,也包括金融行業的互聯網化,我們希望能夠推動江蘇互聯網金融發展實現一種跨界的、融合的創新,互相之間能夠起到互為借鑒互為補充的一個作用。”
         
        ----------未來,下一個阿里巴巴?----------
         
        目前開鑫貸股東方江蘇金農公司正在與法國沛豐合作,引進國際先進的小微貸技術,正在部分小貸公司開展試點,試點成功的話,他們的項目將會引入開鑫貸平臺。對于客戶端和投資者,開鑫貸將做更多改變增強客戶體驗,比如直銷銀行,手機APP等,明年都會上線。
        人民銀行南京分行領導曾致信省政府,希望把開鑫貸打造成“江蘇的阿里巴巴”。對于這一點,開鑫貸副總經理周治翰表示,開鑫貸身在互聯網金融領域,將在加強風險控制、保障投資安全的前提下進行業務拓展,如果擴張速度太快,自身的全面風險管理能力沒有跟上,則可能出現隱患。因此開鑫貸將堅持穩健的發展步伐,苦練內功,打造綜合型互聯網金融服務平臺。
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